Corona: Geldreserven aus Versicherungen freimachen

Auf einen Blick:

• Beiträge reduzieren, stunden, Zahlungsintervalle besser verteilen: Mit diesen einfachen Kniffen können Sie jetzt Geld sparen.
• Sparen können Sie zum Beispiel bei Ihrer Inhaltsversicherung, der Betriebshaftpflicht und der Lebensversicherung. Im Fall Ihrer KFZ-Versicherung ist sogar eine Erstattung drin.
• Hier ist Vorsicht geboten: In der sogenannten „Beitragsfreistellung“ schlummern mehrere Gefahren, die weit mehr Unheil anrichten können, als sie Ihnen Vorteile bringen.

Wenn Sie Ihre Versicherungen jetzt überprüfen, können Sie in den nächsten Monaten leicht mehrere tausend Euro sparen. Ihre Optionen reichen von reduzierten Beiträgen, Beitragsstundungen bis zu Beitragserstattungen: Wie das geht, erklärt der unabhängige Versicherungsberater Michael Jander. Er erklärt zudem, worauf Sie unbedingt achten sollten, um nicht in eine teure Falle zu laufen.

Verringern sich Ihre Umsätze, Mitarbeiterzahlen, Lohn- und Gehaltssumme und Warenwerte im Zuge der Corona-Krise, rät Versicherungsberater Michael Jander: „Informieren Sie rechtzeitig Ihre Versicherung!“ Grund: Haben Sie zum Beispiel in Ihrer Inhaltsversicherung einen Warenbestand über 1 Million Euro versichert, aber nur einen realen Bestand von über 300.000 Euro, zahlen Sie umsonst die höhere Versicherungssumme für den höheren Warenwert. „Gleiches gilt für die Betriebshaftpflicht, die sich nach den Umsätzen oder der Lohnsumme berechnet“, erklärt Michael Jander. Nur eines sollten Sie nicht vergessen: Wenn die Geschäfte anziehen, müssen Sie Ihren Versicherungsschutz wieder nach oben korrigieren.

Haben Sie für einige Versicherungen jährliche oder halbjährliche Zahlungen vereinbart und die nächste große Zahlung wird bald fällig? „Ändern Sie die Zahlung jetzt auf monatliche Zahlweise“, rät Jander. So vermeiden Sie, dass eine große Rechnung Ihre Liquidität zusätzlich belastet. Je nach Versicherungsart und Zahlungsintervall kann das mehrere Tausend Euro ausmachen.

Tipp: Viele Versicherungen haben laut Jander aufgrund der aktuellen Situation durch das Coronavirus kulante Regelungen bei Beitragsrückständen angekündigt. Sein Rat: „Wenn Sie Zahlungsprobleme haben, warten Sie nicht auf die erste Mahnung sondern gehen Sie aktiv auf die Versicherung zu, um nicht Ihren Versicherungsschutz zu riskieren.“

Eine kleine Geldquelle kann im Fuhrpark Ihres Unternehmens schlummern, wenn Sie Fahrzeuge etwa aufgrund eines Auftragsrückgangs erstmal nicht benötigen. „Die lassen sich vorübergehend außer Betrieb setzen“, erklärt Jander. Der Vorteil: So sparen Sie nicht nur KfZ-Steuer und Kasko-Versicherung, Sie können auch den häufig bereits im Winter gezahlten Jahresbeitrag anteilig von der Versicherung erstattet bekommen. „Erst wenn ich die Fahrzeuge wieder zulasse, werden wieder Beiträge fällig“, erklärt Michael Jander.

Bei den meisten Lebensversicherungen sind Beitragsstundungen von bis zu 6 Monaten möglich, berichtet Jander. Die Beitragsstundung hat laut dem Versicherungsberater folgenden Vorteil: Sie müssen die verpassten Beiträge später zwar nachzahlen, dafür bleibt Ihr Versicherungsschutz aber auch permanent erhalten. Das ist insbesondere bei kombinierten Lebensversicherungen von Vorteil, in denen auch ein Berufsunfähigkeitsschutz enthalten ist.

Vorsicht: Die Alternative zur Stundung, die Beitragsfreistellung, kann bei der Lebensversicherung insbesondere dann zu erheblichen Nachteilen führen, wenn sie einen Berufsunfähigkeitsschutz enthält. Wer seine Lebensversicherung vorübergehend beitragsfrei stellt, zahlt zwar in der Zeit keine Beiträge und muss diese auch nicht nachzahlen. Es werden laut Jander aber auch die Leistungen reduziert. „Das kann so weit gehen, dass ich den Berufsunfähigkeitsschutz verliere und die Berufsunfähigkeitsversicherung später neu zu möglicherweise wesentlich schlechteren Konditionen abschließen muss“, sagt der Versicherungsberater.

Auch bei der betrieblichen Altersversorgung lassen sich die Kosten vorübergehend reduzieren. Die Gefahr dabei mehr Schaden als Nutzen anzurichten ist laut Jander aber relativ hoch. „Die beste Lösung ist eine Beitragsstundung“, sagt Jander. Doch schon die habe einen Haken: „Es wird gegebenenfalls ein Stundungszins berechnet, der zum Teil hoch ist.“ Der Versicherungsberater rät Änderungen an der betrieblichen Altersversorgung nur vorzunehmen, wenn man jemanden hat, der sich damit gut auskennt.

Denn im schlimmsten Fall riskiere man dabei die Versorgung der Mitarbeiter. So einen Fall hatte Michael Jander 2008 betreut: Da meldete sich ein Maschinenbauunternehmer bei ihm, der die betriebliche Altersversorgung seiner Mitarbeiter beitragsfrei gestellt hatte und nun wieder in Kraft setzen wollte. Das Problem: „Durch die Beitragsfreistellung waren die alten Versicherungen erloschen, inklusive der Berufsunfähigkeitsrenten der Mitarbeiter“, erklärt Jander. Besonders gefährlich war das, weil einige Angestellte aufgrund ihres Gesundheitszustands als nicht mehr versicherbar galten. „Wenn der Unternehmer seinen Angestellten solche Leistungen im Arbeitsvertrag zugesichert hat, muss er für diese Ausfälle haften“, erklärt der Versicherungsberater.

Muss dringend eine größere Summe Geld her, kann die Kündigung oder der Verkauf der eigenen Lebensversicherung eine Option sein. „Wer etwas mehr Zeit hat, sollte den Weg über Policenaufkäufer wählen, da die meist bessere Preise bieten, als der gebotene Rückkaufswert im Fall einer Kündigung“, sagt Jander. Böse Überraschungen kann es allerdings bei fondsgebundenen Lebensversicherungen geben: Da der gesamte Markt unter den Folgen des Coronavirus leidet, sind auch die Rückkaufswerte dieser Lebensversicherungen aktuell eingebrochen.

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