Im Gewerbegeschäft verdienen die Versicherungen mit Abstand das meiste Geld, weiß der Bund versicherter Unternehmer (BvU). Die Erfahrung lehrt: Standardisierte Versicherungs-Pakete haben ein schlechtes Preis-Leistungs-Verhältnis. Doch welchen Schutz braucht zum Beispiel das Elektrohandwerk? Im Prinzip kommt der Elektroinstallationsmeister (drei Vollzeit-Kräfte, mitarbeitende Ehefrau, ein Lieferwagen, ein als PKW zugelassener Kleinbus, 150.000 Euro Bruttolohn im Jahr, 250.000 Euro Vorräte) mit nur vier Policen aus:
Die wichtigsten Verträge für Elektrohandwerker
Police
Leistung / Bemerkung
Betriebshaftpflicht
steht für Schäden ein, die durch die Geschäftstätigkeit entstehen; ist praktisch das Konto für unvorhersehbare Fälle".
sollte unbedingt Zusatz-Bausteine enthalten, die für die jeweilige Branche besonders relevant sind: Tätigkeitsschäden, Mangelbeseitigungskosten, Vermögensschäden, Umweltbasisdeckung.
vernünftige Deckungssumme: 1,5 Millionen Euro bei Personen- und 0,5 Millionen Euro bei Sachschäden
Geschäfts-Versicherung (Inhalt)
steht für Schäden durch Feuer, Einbruchdiebstahl mit Vandalismus, Leitungswasser, Sturm/Hagel an Waren, Maschinen, kaufmännischer Betriebseinrichtung (samt einfacher EDV) und sonstigem Inventar ein.
sollte weitere Bausteine enthalten, die für die jeweilige Branche besonders relevant sind, beispielsweise gegen Betriebsunterbrechung nach Feuer.
vernünftige Deckungssumme: voller Wert des GeschäftsinhaltsKostenpunkt für eine Zusatz-Versicherung gegen Betriebsunterbrechung durch Feuer: etwa ein Prozent der Bruttolohnsumme als Jahresbeitrag.
Kfz-Versicherung
steht für Schäden gegenüber anderen (Kfz-Haftpflicht) sowie für Schäden an eigener Flotte (Kasko) ein.
sinnvolle Selbstbeteiligung im Schadenfall: 150 Euro in Teilkasko, 500 Euro in Vollkasko.
vernünftige Deckungssumme in Kfz-Haftpflicht: unbegrenzt
Firmen-Rechtsschutz
steht für Schutz vor finanziellen Risiken bei Streit mit Angestellten (nicht mit Kunden!) sowie bei Straftaten und Ordnungswidrigkeiten, die Mitarbeiter oder der Firmenchef begeht.
sollte weitere Bausteine enthalten, zumindest Verkehrsrechtsschutz, und in gemieteten Räumen auch Gewerbemietrechtsschutz.
vernünftige Deckungssumme: 100.000 Euro.
Grundleistungen und Zusatzbausteine
Unverzichtbar ist die Betriebshaftpflicht-Police, denn die Möglichkeiten, während der Arbeit zumeist auf Baustellen Schäden anzurichten, sind leider fast unbegrenzt. Schon geringste Ursachen können sich zu Schäden auswachsen, die die Liquidität der Firma sprengen. Und ungeschickte Arbeitnehmer kann der Meister kaum in Regress nehmen: Mehr als ein Monatslohn ist häufig nicht drin. Folge ohne Haftpflicht-Police: Der Firmenchef müsste Schadenersatz-Ansprüche aus eigener Tasche zahlen.
Doch der Standard-Versicherungsvertrag wird in der Regel nicht ausreichen. So zahlt der Versicherer nicht für Schäden, die Handwerker bei ihrer Arbeit anrichten (Tätigkeitsschaden). Ausweg: Diese Extras müssen unbedingt mitversichert werden. Die mögliche Palette ist in den Besonderen Vereinbarungen und Risikobeschreibungen zur Haftpflicht" aufgeführt mit den einzelnen Deckungssummen und Selbstbeteiligungen der Firma im Schadenfall.
Ganz wichtig für eine Elektroinstallationsfirma sind auch die Zusätze Mangelbeseitigungskosten, Vermögensschaden und Umweltbasisdeckung. Zudem sollten unbedingt Schäden an Gas-, Strom-, Wasser- oder sonstigen Leitungen mitversichert sein, die der Elektriker anbohren könnte.
Beim Schutz des Geschäftsinhalts gilt: Da alles zu Neuwert versichert wird, sollte bei größeren Neuanschaffungen unbedingt einmal im Jahr der neue Inventarwert an den Versicherer gemeldet werden. Die Absicherung bei Betriebsunterbrechung ist höchst nützlich, aber meist nur bei Feuer angebracht, zumal dieser Zusatz viel Geld kostet etwa ein Prozent der Bruttolohnsumme an Jahresbeitrag. Leider ist Diebstahl von Material und Werkzeug auf der Baustelle nicht versicherbar.
Firmenrechtsschutz ist unverzichtbar, da viele existenzielle Risiken lauern von teuren Umweltschäden über säumige Zahler bis hin zu Schadenersatz-Forderungen bei Insolvenzen von Geschäftspartnern. Leider ist der sensibelste Bereich vom Versicherungs-Schutz generell weiter ausgeschlossen: Streitigkeiten mit Kunden.
Gesamtkosten
Im Schnitt kostet vernünftiger Schutz die kleine Elektrofirma zwischen 6500 und 9000 Euro. Man sollte nicht nur nach dem Preis gehen, sondern einige Leistungs-Bonbons der Gesellschaften ebenso kennen wie die Fallstricke. Den Durchblick kann nur ein spezialisierter Makler (stehen im Telefonbuch) vermitteln, der nicht nur für seinen Rat haften muss, sondern auch kostenlos Leistungs-Extras herausholen kann.
