Wie erhalte ich meine (zukünftige) Kreditfähigkeit?

Auf einen Blick:

• Rating, Kapitaldienstfähigkeit und Bewertung der Sicherheiten – diese drei Faktoren sind bei der Bewertung der Kreditfähigkeit aus Bankensicht wichtig.
• Wochenlanger Stillstand und das Wegbrechen von Aufträgen wirken sich negativ auf die Bewertung der Kreditfähigkeit aus, möglicherweise auch auf die Sicherheiten.
• Wer seine Kreditfähigkeit nach Corona erhalten beziehungsweise verbessern will, muss zunächst das Geschäft wiederbeleben.
• Wer dennoch ein Bankdarlehn braucht, muss seine Bank von seiner Kreditfähigkeit überzeugen. Helfen können im Bankengespräch der Jahresabschluss für 2019, eine aktuelle BWA und Planzahlen für das laufende Geschäftsjahr.

Fehlende Liquidität – in der Corona-Krise ist das für viele Unternehmer ein Problem. Wer im Betrieb alle Möglichkeiten ausgeschöpft hat, um an liquide Mittel zu kommen, dem bleibt nur das Bankdarlehen. Dazu müssen Handwerker beweisen, dass sie trotz des Engpasses kreditfähig sind. Unternehmensberater Carl-Dietrich Sander, Leiter der Fachgruppe Finanzierung-Rating im Bundesverband Die KMU-Berater, weiß, worauf es ankommt.

Sie wollen wissen, wie sich die Corona-Krise auf Ihre (zukünftige) Kreditfähigkeit auswirkt? „Dann sollten Sie sich zunächst mit der Frage auseinandersetzen, wie die Banken Ihre Kreditfähigkeit vor der Corona-Krise bewertet haben“, sagt Sander. Dafür seien drei Faktoren relevant, die alle bei der Bank erfragt werden können:

1. Die Rating-Note
2. Die Bewertung der Kapitaldienstfähigkeit
3. Die Bewertung der hinterlegten Sicherheiten

„Für Baubetriebe, die trotz Corona nahezu ungestört arbeiten konnten, werden sich diese drei Faktoren kaum geändert haben“, sagt Sander. Anders sehe es bei Betrieben aus, die wochenlang dicht machen mussten oder denen zumindest ein Großteil des Geschäfts weggebrochen ist – so zum Beispiel Friseure, Bäckereien mit Café-Betrieb, Kfz-Betriebe oder auch Metallbauer, die mit Lieferstörungen zu kämpfen hatten. „Bei diesen Betrieben wird sich die c und die Bewertung der Kapitaldienstfähigkeit vermutlich deutlich verschlechtern“, meint der Experte. Ob auch die hinterlegten Sicherheiten in ihrer Bewertung gelitten haben, hänge stark von der Art der Sicherheiten ab.

Um die c wieder zu verbessern, bleibt nur eines: „Sie müssen Ihre wirtschaftliche Lage verbessern“, sagt Sander. Das sei nicht für alle Betriebe gleichermaßen einfach.

So dürften es Friseurbetriebe nach den angeordneten Schließungen vergleichsweise einfach haben, ihre wirtschaftliche Situation zu stabilisieren. Diese Betriebe arbeiten laut Sander wegen der Abstandsregeln zwar mit geringerer Kapazität. Sie könnten aber ihre Geschäftszeiten ausweiten und in Schichten arbeiten. “Außerdem haben sie den Vorteil, dass alle Kunden wiederkommen werden“, so der Unternehmensberater.

Für Bäckereien mit Café-Betrieb dagegen sei es mit geringerer Kapazität und den nötigen Hygiene-Maßnahmen eine viel größere Herausforderung: „Die Kunden haben keinen zwingenden Bedarf und viele werden diese „andere“ Atmosphäre auch nicht mögen und erst einmal fern bleiben“, sagt Sander.

Ein Problem hätten diese Betriebe allerdings gemeinsam: „Den Ertrag, den sie in der Corona-Krise verloren haben, können sie in den verbleibenden Monaten des Jahres nicht mehr aufholen“, meint Sander. Diese Lücke werde sich in der Kreditfähigkeit je nach Ausgangslage mehr oder weniger deutlich negativ bemerkbar machen.

Was ebenfalls zur Vorbereitung auf das Kreditgespräch gehört: „Überlegen Sie zunächst, ob Sie noch verfügbare finanzielle Reserven haben“, rät Sander. Das könne etwa Folgendes sein:

• Bankguthaben,
• noch nicht geschriebene Rechnungen,
• private Reserven,
• Warenbestände, die verkauft werden können,
• konsequente Mahnungen bei säumigen Zahlern,
• Ratenzahlungsvereinbarungen mit klammen Kunden.

Sander ist sich sicher: „Die Bank wird Sie danach fragen.“

Wer einen Kredit braucht, muss seine Bank von dem Vorhaben überzeugen. Sander weiß, was Unternehmer dafür brauchen.

Jahresabschluss 2019: Damit können Sie darlegen, dass Ihr Betrieb vor Beginn der Corona-Krise keine wirtschaftlichen Probleme hatte, so Sander. Er empfiehlt Handwerkern, sich an den Steuerberater zu wenden, damit der schnellstmöglich den Jahresabschluss für 2019 erstellt. „Dabei können Sie helfen, indem Sie alle nötigen Unterlagen zur Verfügung stellen.“ Tipp: Eine Checkliste für die Zusammenstellung der Unterlagen gibt es unter www.jahresabschluss-check.de.

Betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA): Um zu zeigen, wie es aktuell im Betrieb läuft, brauchen Handwerker eine aktuelle, qualifizierte BWA.

Planzahlen: Was erwarten Sie für die nächsten Monate? Auf diese Frage sollten Unternehmer laut Sander eine Antwort haben, denn daraus lasse sich der Finanzbedarf ermitteln. Sein Tipp: Formulieren Sie sowohl eine vorsichtig positive Schätzung als auch ein Worst-Case-Szenario, liefern Sie dabei nicht nur Zahlen sondern auch eine Begründung.

In der Corona-Krise fällt es schwer, treffsichere Prognosen für die nächsten Monate zu erarbeiten. Doch wie lässt sich in dieser Situation die Bank dennoch von einem neuen Kredit überzeugen? Ein Patentrezept gäbe es nicht, da sich Betriebe selbst innerhalb eines Gewerks ganz unterschiedlich im Markt bewegen, sagt Sander „Unternehmer müssen der Bank zeigen, dass sie wirtschaftlich mit der Krise umgehen können“,.

Sein Tipp: Überlegen Sie, wie zukunftsfähig Ihr aktuelles Geschäftsmodell ist und welche Maßnahmen Sie ergreifen, um die aktuelle Situation zu verbessern. Wichtige Fragen seien dabei zum Beispiel:

• Welche Zielgruppen sprechen Sie konkret an?
• Was unternehmen Sie, um Großkunden zu halten?
• Müssen Sie neue Zielgruppen ansprechen?
• Macht es Sinn, etwas an Ihrem Leistungsangebot zu ändern?
• Gibt es Kostentreiber bei Ihren internen Prozessen?

Die meisten Banken haben laut Sander seit Jahren rückläufige Betriebsergebnisse und stehen somit momentan selbst unter Druck. Der Unternehmensberater ist sich deshalb sicher: „Handwerker müssen damit rechnen, dass Banken bei der Kreditvergabe jetzt ganz genau hinschauen.“ Die Vorbereitung auf das Bankgespräch sei daher das A und O.

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