Für Handwerksbetriebe kann die Überziehung der vereinbarten Kreditlinie unangenehme Folgen haben. Darauf weist die Fachgruppe Finanzierung-Rating im Verband Die KMU-Berater hin.
"Vielen Unternehmen ist gar nicht bewusst, dass bereits das Überschreiten der Kreditlinie auf dem Geschäftskonto um einen Euro eine Verletzung des Kreditvertrages darstellt. Das Unternehmen ist damit bereits im Leistungsverzug" sagt KMU-Berater Bernd Tovar.
Automatische Folgen für das Rating
Besonders heikel: Nicht jede Bank reagiert sofort, wenn der Kontokorrentkredit überzogen wird. Dennoch werde die Überziehung in den Ratingsystemen aller Banken und Sparkassen negativ bewertet. Diese negative Bewertung steigt mit der Zeitdauer, erläutert Tovar. „Nach 90 Tagen Überziehung fällt das Rating des Unternehmens vollautomatisch in den sehr negativen Bereich.“ Eine solche Abwertung sollten Betriebe unbedingt vermeiden.
Und was raten die Finanzierungsexperten?
1. Planen Sie vorausschauend!
Die meisten Kontoüberziehungen seien durch entsprechende Planung vermeidbar, betont Tovar. Sein Rat:
- Erstellen Sie eine grobe Übersicht über Ihren Finanzierungsbedarf der kommenden 12 bis 24 Monate
- Behalten Sie die Inanspruchnahme des vereinbarten Kreditlimits ständig im Blick. „Spätestens, wenn die vereinbarte Kreditlinie zu 80 Prozent ausgeschöpft ist, sollte in den Unternehmen ein Warnsignal ertönen" erläutert Tovar.
- Dann gelte es, die Zahlungen so zu planen, dass keine Überziehungen entstehen können.
Und wenn das nicht klappt? So verhindern Sie bei Überziehung das Schlimmste!
2. Im Notfall: Informieren Sie die Bank vorher!
Die Überziehung lässt sich trotz Vorsorge nicht vermeiden? Dann raten die Experten zum Gespräch. Sie sollten rechtzeitig vor Eintritt der Überziehung mit dem Kundenbetreuer der Bank sprechen und ihm vier Informationen geben:
- den Grund der Überziehung,
- die maximale Höhe und maximale Dauer der Überziehung,
- aus welchen Zahlungseingängen Sie die Überziehung zurückführen werden.
Anhand dieser Informationen kann die Bank entscheiden, ob sie eine zeitweilige Überziehung dulden will.
Ist eine Überziehung durch die Bank bewilligt, sollte das Unternehmen natürlich die genannten Bedingungen einhalten, betont KMU-Berater Tovar.
3. Klären Sie Details
Klären sollten Sie im Bankgespräch zwei wichtige Punkte, betont Tovar:
- Wird die Bank einen zusätzlichen Überziehungszins berechnen – und falls ja: in welcher Höhe?
- Überzeugen Sie die Bank davon, dass bewilligte Überziehung nicht im Rahmen der 90-Tage-Regelung mitgezählt wird, damit sich Ihr Rating nicht verschlechtert.
(jw)