Millionen Deutsche investieren in Kapitallebensversicherungen - oft eine falsche Entscheidung. Wer das erkennt und den langfristigen Vertrag kündigt, zahlt viel Lehrgeld. Mit diesen vier Tips können Sie die Rendite erhöhen, ohne zu kündigen.
Tip 1: Stellen Sie die Zahlungsweise um.
Wer monatlich seine Prämie zahlt, muß einen Aufschlag von bis zu fünf Prozent hinnehmen - zahlen sie jährlich. Bei dem aktuellen Zinsniveau kann es sogar günstiger sein, den Beitrag durch einen Dispokredit zu finanzieren. Danach sollten Sie die jährliche Prämie im voraus monatlich ansparen.
Tip 2: Dynamische Anpassung kündigen.
Beim Abschluß der Versicherung wird häufig eine Dynamik der Beiträge vereinbart. Die Prämie und die Versicherungssumme steigen jedes Jahr um einen bestimmten Prozentsatz. Nachteil: Je älter Sie werden, desto weniger lohnt sich die Beitragsanpassung. Grund: Die Assekuranz kalkuliert jede Erhöhung als Neubeginn einer Versicherung. Je älter Sie werden, desto höher sind die Kosten der Versicherung. Dadurch reduziert sich die Rendite des Mehrbeitrages. Spätestens wenn Sie 50 sind, sollten Sie auf die Beitragserhöhung verzichten und das freiwerdende Geld in andere Anlageformen wie Investmentfonds stecken.
Tip 3: Unfalltod-Zusatzversicherung kündigen.
Viele Versicherungen enthalten eine Unfalltod-Zusatzversicherung, die sich negativ auf die Rendite auswirkt. Oftmals ist es sinnvoller, dieses Risiko über eine extra Unfallversicherung abzusichern. Sie können bei Ihrer Versicherung diese Zusatzversicherung kündigen. Aber Vorsicht: Die Absicherung gegen Berufsunfähigkeit muß bestehen bleiben. Einzige Ausnahme: Sie haben ausreichend anderes Vermögen.
Tip 4: Laufzeit verkürzen.
Häufig lohnt es sich, die Laufzeit der Versicherung zu verkürzen. Hierfür sind detaillierte Berechnungen eines unabhängigen Experten notwendig. Die Restlaufzeit muß weiterhin zwölf Jahre betragen - sonst sind die Erträge nicht mehr steuerfrei und das Finanzamt kassiert.
Grundsätzlich gilt: Der Ausstieg aus einer Lebensversicherung lohnt sich selten. Besonders wenn Sie schon viele Jahre Prämien gezahlt haben, ist Durchhalten wichtig. Wer unsicher ist, kann sich von einem gerichtlich zugelassenen Versicherungsberater oder den Verbraucherzentralen helfen lassen. Diese prüfen, ob es für Sie richtig ist, die Versicherung fortzuführen, sie beitragsfrei zu stellen oder zu kündigen.
